Kredyt na samochód, pożyczka na remont mieszkania, zakup sprzętu AGD na raty – jednoczesne spłacanie kilku zobowiązań nie jest dziś czymś rzadkim. Wiele konsumentów ma na koncie kilka kredytów, co nie stanowi żadnego problemu, dopóki wszystkie raty spłacamy regularnie. Jeśli jednak z jakiegoś powodu nagle nie będziemy w stanie terminowo obsługiwać wszystkich zobowiązań, wówczas można zastanowić się nad konsolidacją. Na czym polega kredyt konsolidacyjny i kiedy takie rozwiązanie warto wybrać? Podpowiadamy!
Posiadając w tym samym czasie kilka różnych zobowiązań u różnych kredytodawców, nie lada wyzwaniem jest pilnowanie daty płatności poszczególnych rat, ich wysokości
i sposobu płatności. Oprócz tego trzeba jednocześnie kontrolować nasz domowy budżet, by na bieżąco sprawdzać, czy nasze dochody są w stanie pokryć ciążące na nas zadłużenie, bo przecież każde zaciągnięte zobowiązanie należy spłacić – to nasz obowiązek. Brak spłaty nawet części należności wiąże się z wieloma przykrymi konsekwencjami, niezależnie od wysokości przeterminowanego zadłużenia. Jeśli jednak nagle przestaniemy panować nad naszym zadłużeniem, utracimy płynność finansową, nasze dochody się znacznie zmniejszą lub po prostu uznamy, że obsługa wszystkich zobowiązań to dla nas zbyt duże obciążenie, korzystnym rozwiązaniem może okazać się kredyt konsolidacyjny.
Kiedy warto rozważyć skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego?
- Gdy dotychczasowy harmonogram spłaty poszczególnych kredytów nie odpowiada naszej aktualnej sytuacji finansowej;
- Gdy w spłacie naszych zobowiązań kredytowych pojawił się chaos organizacyjny – nie kontrolujemy do którego dnia miesiąca powinniśmy wpłacać kolejne raty poszczególnych kredytów, gubimy się w numerach umów i harmonogramie spłat. Zdecydowanie łatwiej nam będzie spłacać jedną ratę kredytu, bo to większa gwarancja, że nie przeoczymy terminu spłaty.
- Gdy chcemy obniżyć koszty swoich zobowiązań – na rynku pojawia się wiele ofert kredytów, a w niektórych z nich koszty mogą być znacznie niższe niż zapisane we wcześniej zawartych przez nas umowach o kredyt;
- Gdy stracimy zdolność do terminowej spłaty rat spłacanie rat kredytów, przez to że nasz budżet domowy jest nadmiernie obciążony.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to, najprościej rzecz ujmując, kredyt, który w większości lub w całości przeznaczony jest na spłatę istniejących już zobowiązań. Zamiast dwóch, trzech lub więcej kredytów, pożyczek lub innych zobowiązań kredytowych w kilku firmach, klient konsoliduje wszystkie zobowiązania w jeden kredyt u jednego kredytodawcy.
Zaciągając kredyt konsolidacyjny, należy mieć na uwadze, że jest to kredyt celowy. W praktyce oznacza to, że klient nie otrzymuje do rąk kwoty kredytu, tj. środków finansowych, które są przeznaczone na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Klient nie reguluje samodzielnie zobowiązań, a czyni to za niego kredytodawca (np. bank).
W umowie o kredyt konsolidacyjny wypisane są wszystkie zobowiązania kredytodawcy, które mają być uregulowane w ramach konsolidacji, wraz z numerami tychże umów, wysokościami poszczególnych kredytów oraz terminami spłaty wszystkich zobowiązań klienta.
W większości przypadków kredyt konsolidacyjny oferowany jest w ramach restrukturyzacji zadłużenia osobom, które mają już problemy z terminowym regulowaniem swoich zobowiązań. Dlatego w takim przypadku zwykle kredyt konsolidacyjny daje możliwość ustalenia nowej niższej wysokości raty miesięcznej. Niższa rata miesięczna nie ma jednak nic wspólnego z tym, czy koszt kredytu konsolidacyjnego będzie również niższy. Niższa rata kredytu konsolidacyjnego oznacza z reguły dłuższy okres kredytowania.
Przykładowo: Pani Iwona posiada 4 kredyty u różnych kredytodawców w następujących wysokościach: 10 000 zł, 5 000 zł, 8 000 zł oraz 9 000 zł. Wszystkie kredyty zaciągnięte zostały w 2019 r. na okres 24 miesięcy. Pani Iwonie na czas pandemii COVID-19 zmniejszono wymiar etatu w pracy, w związku z czym zarabia mniej pieniędzy. Nie stać jej na regulowanie wszystkich zobowiązań, bowiem miesięczna suma wszystkich rat znacznie obciąża jej domowy budżet. Pani Iwona zastanawia się nad kredytem konsolidacyjnym, który pozwoli jej spłacić zobowiązania w łącznej wysokości 32.000 zł, a przy okazji nowa rata kredytu będzie znacznie niższa, a to dlatego, że okres spłaty wydłuży się do dwukrotnie tj. do 48 miesięcy.
Reasumując, kredyt konsolidacyjny działa wedle schematu, zgodnie z którym dotychczasowe produkty kredytowe są spłacane w całości, a kredytobiorca od tej pory reguluje jedno zobowiązanie.
Czy warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny – zalety rozwiązania
1. Niższa wysokość raty miesięcznej w stosunku do sumy rat dotychczas posiadanych kredytów będzie z pewnością ulgą dla domowego budżetu, szczególnie dla tych, którzy nie radzą sobie ze spłatą dotychczasowych zobowiązań albo nową szansą na uzyskanie korzystniejszego kredytu, jeśli zostanie nam zaproponowane atrakcyjniejsze oprocentowanie.
2. Im więcej zobowiązań kredytowych posiadamy, tym większe ryzyko, że któreś zobowiązanie nie zostanie na czas uregulowane. Nieterminowe regulowanie zobowiązań może odbić się na naszej historii kredytowej w biurze informacji kredytowej lub biurach informacji gospodarczej, a także narazić nas na dodatkowe koszty windykacyjne czy też odsetki karne. Pilnowanie jednej raty jest zdecydowanie prostsze.
3. Kredyt konsolidacyjny może być szansą na uzyskanie dodatkowej gotówki, która trafi na rachunek klienta na cel niezwiązany z konsolidacją. Należy jednak pamiętać, że sięgając po konsolidację z powodu problemów finansowych, złym rozwiązaniem jest powiększanie wysokości zadłużenia ponad dotychczasowy poziom, z którym już teraz sobie nie radzimy.
4. Kredyt konsolidacyjny prowadzi do spłaty innych kredytów, które klient posiadał. Są one wskazane precyzyjnie w umowie. Należy pamiętać zatem, że w większości przypadków będzie to oznaczało, że kredyty zostały spłacone przed terminem, a zatem klient może ubiegać się u kredytodawcy o redukcję kosztów kredytu o okres, o który skrócono czas obowiązywania tych umów. Odzyskane środki finansowe może przeznaczyć na pokrycie części zadłużenia z tytułu kredytu konsolidacyjnego.
Jakie są wady zdecydowania się na kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny wydaje się idealnym rozwiązaniem, dla tych którzy zmagają się ze spłatą kilku zobowiązań kredytowych u różnych kredytodawców. Aby jednak otrzymać taki kredyt trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową. Z każdym kolejnym zaciągniętym kredytem, zdolność kredytowa klienta kurczy się. A fakt, że wcześniej inna firma udzieliła nam finansowania na mniejszą kwotę, nie oznacza, że przy kredycie konsolidacyjnym decyzja kredytodawcy także będzie pozytywna. Wielu klientów rozczarowuje się odmową kredytodawcy na udzielenie kredytu konsolidacyjnego i musi poszukiwać innych rozwiązań w takim przypadku.
Warto także wskazać, że kredyty konsolidacyjne mogą być drogimi produktami, co wynika z tego, że często jest on zaciągany na wiele lat i jest on obarczony wyższym ryzykiem oraz także dodatkowymi ubezpieczeniami, które również mogą być kosztowne. Może się zatem okazać, że wygoda rozwiązania (jedna miesięczna rata zamiast kilku do odrębnych kredytodawców) będzie nas dużo kosztować.
